IOANNIS KONSTANTINIDIS

5193/2025 Sayılı Kanun: Sürdürülebilir Düzenlemeler ve Savunmasız Borçluların Korunması için Yargı Dışı Mekanizmanın Reformu

5193/2025 Sayılı Kanun, Bölüm Z, borç yapılandırma mekanizmasını yeniden şekillendirerek, erişimi genişletmekte, savunmasız borçluları korumakta ve borçlu-kredi veren ilişkilerinde şeffaflık sağlamaktadır. Amaç, sürdürülebilir ödeme planlarının kolaylaştırılması, hacizlerin önlenmesi ve borçlulara ikinci bir şans sunulmasıdır. Sosyal adalet ve ekonomik toparlanma vurgulanmaktadır.

Ana Maddeler:

• Madde 178: 4738/2020 sayılı Yasa'nın 14. Maddesinin 3. Fıkrasını değiştirerek, 300.000€'ya kadar vadeli borçları olan savunmasız borçlular ya da iki katı gelir/mülkiyet kriterlerini karşılayanlar için, kredi verenlerin rızasını içeren bir presumption (varsayım) getirilmiştir. Düzenleme önerisi, 16. Madde süresi içinde dijital platform üzerinden sunulur ve kabul ya da reddedilme imkânı vardır. Hatalı bilgiler veya kredi verenin tatmin olamaması durumunda, 20 gün içinde Sulh Ceza Mahkemesi'nde itiraz yapılabilir ve 15 gün içinde görüşülür, temyiz yapılamaz.

• Madde 180: 4738/2020 sayılı Yasa'nın 192. Maddesinin 4. Fıkrasını değiştirerek, bir borçluya, bir yargılamanın olmadığı ve varlık ve borç bilgilerine dayalı bir raporla başvurulan bir yargıcın borçlardan kurtulmasına yönelik bir karar verebileceği belirtilmiştir.

• Madde 181: 4916/2022 sayılı Yasa'nın 17. Maddesinin 7. Fıkrasını değiştirerek, Devlet Katkısı Programı'nın genişletilmesini sağlar. Başvurular, haciz öncesi veya önceki iflaslar/kanuni işlemler için belirli zaman dilimlerine göre 20 gün önce yapılmalıdır. Son başvuru tarihi 31/10/2025'tir.

• Madde 182: Kredi verenin, hacizden 3 ay önce, e-posta veya diğer yollarla yazılı bir ödeme planı teklif etme yükümlülüğü getirilmiştir, ancak borçlu sisteme kayıtlı değilse ya da bilgi sunmamışsa bu yükümlülük geçerli değildir.

• Madde 185: Geçici bir düzenleme getirerek, 14/4/2025 tarihinde yürürlüğe girmesinin ardından (2025 yılı Haziran ortasında başvuru süresi sona erer) daha önce başvurusu reddedilen veya taksitlerini ödemediği için ödeme düzenlemesi kaybedenler için yeni başvuru imkânı sunulmaktadır. Önceki başvurularla yapılan kamu borçları ve Sosyal Güvenlik Kurumlarına olan borçlar geçerli kabul edilir.

Yeni Düzenlemeler:

• Başvuru Başlangıcı: Önümüzdeki günlerde, 2025 Nisan ayında kabul edilen yeni genişletilmiş kriterler doğrultusunda başvurular için dijital platform açılacaktır.

• Yeni Gelir Kriterleri:

  • Tek kişilik hane: 7.000€'dan 14.000€'ya.

  • İki kişi: 10.500€'dan 21.000€'ya.

  • Üç kişi ya da 1 küçük çocuklu tek ebeveynli aile: 14.000€'dan 28.000€'ya.

  • Dört kişi ya da 2 küçük çocuklu tek ebeveynli aile: 17.500€'dan 35.000€'ya.

  • Beş ve daha fazla kişi ya da 3+ küçük çocuklu tek ebeveynli aile: 21.000€'dan 42.000€'ya.

• Yeni Mülkiyet Kriterleri:

  • Tek kişilik hane: 120.000€'dan 240.000€'ya.

  • İki kişi: 135.000€'dan 270.000€'ya.

  • Üç kişi ya da 1 küçük çocuklu tek ebeveynli aile: 150.000€'dan 300.000€'ya.

  • Dört kişi ya da 2 küçük çocuklu tek ebeveynli aile: 165.000€'dan 330.000€'ya.

  • Beş ve daha fazla kişi ya da 3+ küçük çocuklu tek ebeveynli aile: 180.000€'dan 360.000€'ya.

• Otomatik Düzenleme: Kriterleri karşılayanlar için, banka onayı olmaksızın, 300.000€'yu geçmeyen ödenmemiş borçlar için otomatik bir düzenleme onaylanır.

• 60 Günlük Sürenin Kaldırılması: Hacizden sonra 60 günlük süre kaldırılmıştır ve hacizden önceki son 20 gün içinde başvuru yapılabilir.

• Kredi Verenlerin Yükümlülükleri: Kredi verenlerin, hacizden 3 ay önce ödeme planı sunma yükümlülüğü vardır, e-posta dahil.

• Peşin Ödeme: Savunmasız borçlular peşin ödemeden muaf tutulmuş, diğer borçlular için ödeme düzenlemesinin %10'una kadar peşinat istenebilir.

• Yerel Yönetim Borçları: 10.000€'yu aşan belediye veya tüzel kişilik borçları, faiz artışları dahil kabul edilir. Borçlu, belediyeye borcu beyan ederek, 3 ay içinde başvuruda bulunur. Borçlar otomatik olarak ayrılır ve 240 taksitle sabit faizle ödeme planı önerilir.

• İkinci Şans: Önceki başvuruları reddedilen borçlular, sadece mevcut vadesi geçmiş borçlarla, 2 ay içinde (Haziran 2025 ortasında) yeni başvuruda bulunabilirler.

Analiz: Bu yasa, borç yapılandırma mekanizmasına erişimi önemli ölçüde genişleterek, başvuru yapanların %85'inin (önceden %7 olan) otomatik düzenlemeden yararlanmasına olanak tanımaktadır. 60 günlük sürenin kaldırılması ve hacizden 20 gün önce başvuru yapma imkânı, ana ikametgahın korunmasına yardımcı olmaktadır. Belediyelere olan borçların dahil edilmesi ve 240 taksite kadar ödeme planı sunulması, borç yönetimini kolaylaştırmaktadır. Peşin ödemeden muafiyet ve kredi verenlerin ödeme planı teklif etme zorunluluğu müzakereleri teşvik etmektedir. Madde 185'teki geçici düzenleme, önceki başarısız başvuruları olan borçlulara yeniden başvuru şansı sunmaktadır.

Eleştiri: Başarılı uygulama, dijital platformun düzgün çalışmasına ve borçluların bilgilendirilmesine bağlıdır, çünkü teknolojiye erişimi olmayan yaşlılar veya kullanıcılar sınırlı kalabilir. Haziran 2025'teki başvuru süresi ve Kamu Katkı Programı'nın sona erme tarihi (31/10/2025) borçluları zaman baskısı altında bırakabilir. Ayrıca, itiraz başvurularında temyiz hakkının olmaması (Madde 178) kredi verenler için sorun teşkil edebilir. Ancak, yasa, özel borçların azaltılmasında, savunmasız hanelerin korunmasında ve hacizlerin engellenmesinde sağlam bir temel oluşturmaktadır.

4o mini