ИОАННИС КОНСТАНТИНИДИС

Закон 5193/2025: Реформа внесудебного механизма устойчивого урегулирования и защиты уязвимых должников

Закон 5193/2025, в Части З, реформирует внесудебный механизм урегулирования долгов, расширяя доступ, усиливая защиту уязвимых должников и продвигая прозрачность в отношениях между должниками и кредиторами. Цель заключается в облегчении устойчивых урегулирований, предотвращении аукционов и предоставлении второго шанса должникам, с акцентом на социальную справедливость и экономическое восстановление. Основные положения:
• Статья 178: Вносит изменения в пункт 3 статьи 14 Закона 4738/2020, вводя презумпцию согласия кредиторов для уязвимых должников или тех, кто соответствует удвоенным доходным/имущественным критериям, с просроченными долгами до 300 000 евро. Предложение урегулирования предлагается через цифровую платформу в срок, указанный в статье 16, с возможностью принятия или отклонения. Апелляция разрешена в течение 20 дней в районном суде для исправления неточностей в данных или неудовлетворенности кредитора, с обсуждением в течение 15 дней, без права апелляции.
• Статья 180: Вносит изменения в пункт 4 статьи 192 Закона 4738/2020, предусматривая, что судья-репортер выдает акт об освобождении должника от долгов после подачи заявления и отчета посредника, если нет поданных жалоб, на основе данных о собственности и долгах.
• Статья 181: Расширяет Программу государственного вклада, изменяя пункт 7 статьи 17 Закона 4916/2022. Заявления подаются за 20 дней до аукциона или по ранее прошедшим банкротствам/конфискациям в пределах установленных временных рамок, с окончательным сроком до 31/10/2025.
• Статья 182: Устанавливает обязанность кредитора подать письменное предложение урегулирования за 3 месяца до аукциона, через электронную почту или другой способ, если должник не зарегистрирован в информационной системе или не предоставил данные.
• Статья 185: Вводит переходное положение, позволяя подать новые заявления на внесудебное урегулирование в течение 2 месяцев с момента вступления в силу закона (публикация 14/04/2025, окончание срока в середине июня 2025) для должников с отклоненными заявками или юридических лиц, которые утратили урегулирование из-за неоплаты взносов. Регулированные долги перед государством и учреждениями социального обеспечения, возникшие в ходе предыдущих заявок, считаются действительными. Новые положения:
• Начало подачи заявок: Ожидается, что в ближайшие дни откроется платформа для подачи заявок в рамках внесудебного механизма на основе новых расширенных критериев, принятых в апреле 2025 года в рамках законопроекта о фондовом рынке.
• Новые доходные критерии:
• Одночленное домохозяйство: от 7 000 евро до 14 000 евро.
• Два члена: от 10 500 евро до 21 000 евро.
• Три члена или одинокая семья с 1 несовершеннолетним: от 14 000 евро до 28 000 евро.
• Четыре члена или одинокая семья с 2 несовершеннолетними: от 17 500 евро до 35 000 евро.
• Пять и более членов или одинокая семья с 3 и более несовершеннолетними: от 21 000 евро до 42 000 евро.
• Новые имущественные критерии:
• Одночленное домохозяйство: от 120 000 евро до 240 000 евро.
• Два члена: от 135 000 евро до 270 000 евро.
• Три члена или одинокая семья с 1 несовершеннолетним: от 150 000 евро до 300 000 евро.
• Четыре члена или одинокая семья с 2 несовершеннолетними: от 165 000 евро до 330 000 евро.
• Пять и более членов или одинокая семья с 3 и более несовершеннолетними: от 180 000 евро до 360 000 евро.
• Автоматическое урегулирование: Для тех, кто соответствует критериям, урегулирование утверждается автоматически без согласия банков, если непогашенные долги перед банками или серверами не превышают 300 000 евро.
• Отмена срока 60 дней: Срок 60 дней с момента конфискации отменяется, позволяя подать заявление на промежуточную программу защиты за 20 дней до аукциона.
• Обязанности кредиторов: Кредиторы обязаны отправить предложение урегулирования за 3 месяца до аукциона, даже через электронную почту.
• Аванс: Уязвимые должники освобождаются от аванса, в то время как для остальных предусмотрено до 10% от урегулирования.
• Долги перед муниципалитетами: Включаются долги более 10 000 евро за муниципалитет или юридическое лицо, включая начисленные проценты. Должник подает заявление в муниципалитет для подтверждения долга, который переносится на счета ААДЕ. В течение 3 месяцев должник подает заявление на включение в внесудебный механизм через платформу Специальной секретариат по управлению частными долгами, указывая долги перед муниципалитетами. Долги автоматически извлекаются, разделяются на основной долг и проценты, и предлагается урегулирование до 240 выплат с фиксированной ставкой, с возможностью частичной отмены процентов.
• Второй шанс: Должники с отклоненными заявками из-за предыдущих лимитов могут подать новое заявление в течение 2 месяцев (до июня 2025 года), только для существующих просроченных долгов. Анализ: Закон значительно расширяет доступ к внесудебному механизму, удваивая доходные и имущественные критерии, что позволяет 85% заявителей (по сравнению с 7%) воспользоваться автоматическим урегулированием. Отмена 60-дневного срока и возможность подачи заявления за 20 дней до аукциона усиливают защиту основного жилья. Включение долгов перед муниципалитетами и возможность урегулирования до 240 выплат облегчают управление долгами, в то время как освобождение уязвимых от аванса и обязательность предложений от кредиторов способствуют переговорам. Переходное урегулирование статьи 185 предоставляет шанс на повторное включение для должников с предыдущими неудачами, усиливая участие. Критика: Успех зависит от бесперебойной работы цифровой платформы и осведомленности должников, поскольку технологический доступ может ограничить пожилых людей или тех, кто не знаком с технологиями. Срок до июня 2025 года для подачи новых заявок и окончание Программы государственного вклада (31/10/2025) могут оказать временное давление на должников. Кроме того, отсутствие права апелляции по решениям об отклонении (статья 178) может вызвать вопросы у кредиторов. Однако закон закладывает прочную основу для сокращения частных долгов, защиты уязвимых домохозяйств и предотвращения аукционов, что приведет к значительному социальному и экономическому облегчению.